¿Alguna vez te has preguntado qué pasaría si tu auto quedara destrozado y aún tienes un préstamo por pagar sobre el título? En situaciones de accidentes automovilísticos, es importante estar preparado y conocer tus opciones. En este artículo, exploraremos qué sucede en esta desafortunada situación y cómo puedes protegerte. Sigue leyendo para descubrir qué hacer si te encuentras en esta complicada situación y cómo asegurarte de no quedar en una montaña de deudas.
Muchas personas solicitan préstamos para automóviles para obtener dinero rápidamente en caso de emergencia. Desafortunadamente, muchas personas también sufren accidentes automovilísticos. ¿Pero qué pasa si te suceden ambas cosas? Si sufre un accidente y su automóvil, que tiene un gravamen, sufre daños importantes y podría considerarse una pérdida total, necesita saber qué sucede con su préstamo sobre el título.
Préstamos sobre el título: conceptos básicos
A Préstamo de automóvil – También conocido como préstamo sobre el título del automóvil o préstamo rápido para el automóvil, es un tipo de préstamo en el que usted promete su automóvil como garantía. Si no cumple con el pago, el prestamista puede recuperar su automóvil. Estos préstamos a corto plazo suelen durar 30 días y se pueden obtener por hasta entre el 25 y el 50 por ciento del valor de mercado de su automóvil.
Entonces, si posee un automóvil que vale $2,000, lo máximo que puede obtener con un préstamo sobre el título es $1,000. Si no puede pagar el monto dentro de los 30 días, su préstamo puede extenderse por un mes más, pero esto implicaría cargos e intereses adicionales.
Los préstamos sobre títulos generalmente son se lleva a cabo sin una verificación de créditoEntonces, siempre que sea propietario absoluto de un automóvil (algunos prestamistas aceptarán un automóvil en el que solo tenga un interés parcial), esta puede ser una forma rápida de obtener algo de dinero si tiene un crédito deficiente o nulo. Sin embargo, los préstamos sobre título conllevan algunos riesgos y limitaciones.
Leer más: ¿Cómo funcionan los préstamos sobre título?
Prestamistas y riesgos de los préstamos sobre el título
Debido a que los prestamistas corren un riesgo al prestar dinero sin una verificación de crédito, toman varias medidas para que la inversión sea más segura. Además de tener el título de su automóvil, el prestamista también suele exigirle que presente una licencia de conducir, un comprobante de ingresos y un comprobante de seguro. El prestamista también puede exigirle que instale un rastreador GPS en el automóvil o un dispositivo que le permita desactivar el encendido, y también puede hacer copias de las llaves. Si el prestatario no cumple con un préstamo sobre el título, el prestamista puede utilizar toda esta acción e información para recuperar su automóvil.
Prestamistas y tasas de interés
Finalmente, los préstamos sobre título suelen tener tasas de interés muy altas y otras tarifas. Esta es otra medida que toman los prestamistas para hacer que estos préstamos riesgosos sean mejores inversiones, pero puede significar problemas para el prestatario. Las tasas de interés cotizadas para préstamos para automóviles suelen ser tasas de interés mensuales, es decir
Digamos que se anuncia que un préstamo sobre el título de propiedad de $1,000 tiene una tasa de interés del 20 por ciento. Si se anualizara, eso significaría un diferencial de intereses de 200 dólares durante un año, o alrededor de 17 dólares por mes. Sin embargo, si se trata de un pago mensual, el interés total de $200 vence al final del primer mes. Entonces, para pagar todo, tendría que pagarle al prestamista al menos $1,200. Esto corresponde a una tasa anual del 240 por ciento.
Muchos préstamos sobre título tienen tasas de interés anuales en el rango del 200 al 300 por ciento, y muchas personas que obtienen préstamos sobre título terminan debiendo intereses significativamente más altos que el monto principal real prestado. Muchas personas que se encuentran en tal situación se ven incapaces de pagar el préstamo y los prestamistas confiscan sus automóviles y envían el préstamo a agencias de cobranza, lo que afecta la calificación crediticia del prestatario.
Préstamo total para automóvil y título de propiedad
¿Qué sucede si tiene un accidente y de repente su automóvil vale menos de lo que pidió prestado, o si el automóvil queda destrozado? Aquí es donde entra en juego la póliza de seguro que el prestamista quería ver. Si se está adentrando en el mundo de los seguros de automóviles o los préstamos sobre títulos, realmente vale la pena conocer el valor justo de mercado de su automóvil. Este es un número que preocupa mucho tanto a su prestamista como a su compañía de seguros, por lo que usted también debería hacerlo.
El valor justo de mercado de su automóvil tiene en cuenta la antigüedad del automóvil, su kilometraje y si tiene algún daño. Esta es la cantidad que su compañía de seguros promete pagar y la cantidad en la que su prestamista de título basará su préstamo. Para la mayoría de las compañías de seguros, un automóvil se considera pérdida total o pérdida total si el costo de las reparaciones excede el 80 por ciento de su valor de mercado.
En este caso, la compañía de seguros no pagará la reparación del automóvil, sino el valor justo de mercado del automóvil en el momento anterior a la colisión. Puede determinar el valor justo de mercado en el sitio web de Kelley Blue Book.
Aún se debe el saldo restante del coche.
¿Qué sucede con su préstamo sobre el título y el valor de su automóvil si se totaliza? El resultado final: aún debe el saldo y los intereses de su préstamo sobre el título. Si la compañía de seguros ha declarado el automóvil como pérdida total, eso significa que ya no hay ninguna garantía en el vehículo para su préstamo sobre el título. Pero dependiendo del tipo de accidente que tuvo, el tipo de cobertura de seguro que tenga y algunos otros factores de su situación, podría tener varias opciones para pagar este préstamo.
Si tienes un accidente, hace una gran diferencia si solo tienes un seguro de responsabilidad o un seguro a todo riesgo. Su compañía de seguros no está obligada a liquidar ningún préstamo sobre su automóvil; solo cubre el valor real en efectivo del automóvil en el momento anterior a la colisión. Si tiene un seguro a todo riesgo o a todo riesgo, la compañía de seguros reembolsará primero este monto a los titulares del gravamen y luego, si queda más, a usted.
Si solo tiene seguro de responsabilidad y se determina que usted tiene la culpa, no recibirá compensación. Si tiene un seguro de responsabilidad y se determina que otro conductor tiene la culpa, deberá llegar a un acuerdo con la compañía de seguros de ese conductor para recuperar su dinero. A su vez, la compañía de seguros le paga primero a su prestamista y luego a usted. Y si el otro conductor no tiene seguro o su seguro ha caducado, entonces nuevamente no tendrá suerte. Por eso es mejor adquirir un seguro de colisión si planea obtener un préstamo sobre el título de su automóvil.
Pagos de seguros que se quedan cortos
Si el pago del seguro no cubre su deuda, su prestamista puede ofrecerle otras opciones. Si posee un segundo vehículo, el prestamista puede estar dispuesto a aplicar el saldo pendiente del préstamo sobre el título al otro vehículo. Sin embargo, esto estaría limitado por la cantidad de capital que tenga en el segundo vehículo.
Si no tiene un segundo vehículo, el prestamista puede estar dispuesto a cambiar el tipo de financiamiento del préstamo de un préstamo sobre el título a un préstamo personal, que probablemente tendría términos y condiciones diferentes.
Si ninguna de estas opciones funciona, puede terminar incumpliendo el pago del préstamo sobre el título. Si esto sucede, afectará negativamente su puntaje crediticio y su préstamo puede ser remitido a una agencia de cobro de deudas. Entonces ya no tienes un vehículo para ir al trabajo o a la escuela y todavía debes dinero por ello. Este es el peor de los casos, pero podría suceder incluso si usted es un conductor seguro, cuida su automóvil y está al tanto de sus pagos hasta ese momento. Es mejor tener una cobertura de seguro completa en todo momento y revisar cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo sobre el título.
¿Qué pasa si mi auto queda destrozado y tengo un préstamo sobre el título?
Muchas personas sacan préstamos sobre el título de su auto como una forma de obtener dinero rápido en caso de emergencia. Desafortunadamente, muchas personas también sufren accidentes de auto. ¿Pero qué pasa si ambas cosas te suceden a ti? Si te encuentras en un accidente y tu auto, que tiene un gravamen sobre él, sufre daños significativos y podría ser considerado una pérdida total, necesitarás saber qué sucederá con tu préstamo sobre el título.
Préstamos sobre el título: Lo básico
Un préstamo sobre el título de un auto, también conocido como préstamo de auto o préstamo rápido para autos, es un tipo de préstamo en el que tu auto se utiliza como garantía. Si no pagas, el prestamista puede embargar tu auto. Estos préstamos a corto plazo suelen durar 30 días y puedes obtener hasta el 25% al 50% del valor de mercado justo de tu auto.
Por ejemplo, si tu auto tiene un valor de $2,000, puedes obtener como máximo $1,000 en un préstamo sobre el título. Si no puedes pagar esa cantidad en 30 días, es posible que el préstamo se extienda por otro mes, pero esto implicaría cargos e intereses adicionales.
Los préstamos sobre el título generalmente se realizan sin verificación de crédito, por lo que siempre que seas el propietario de un auto (algunos prestamistas también aceptarán un auto en el que solo tengas parte de la equidad), esta puede ser una manera rápida de obtener dinero si tienes mal crédito o no tienes crédito. Sin embargo, los préstamos sobre el título conllevan riesgos y restricciones. Leer más: ¿Cómo funcionan los préstamos sobre el título?
Prestamistas y riesgos de los préstamos sobre el título
Dado que los prestamistas corren el riesgo de prestar dinero sin hacer una verificación de crédito, toman diversas medidas para que sea una inversión más segura. Además de tener el título de tu auto, el prestamista generalmente te pedirá que muestres tu licencia de conducir, verificación de ingresos y prueba de seguro. El prestamista también puede exigir la instalación de un rastreador GPS en el auto o un dispositivo que les permita desactivar el encendido, y también pueden hacer copias de las llaves. Si el prestatario no cumple con el préstamo sobre el título, el prestamista puede utilizar todas estas medidas e información para embargar tu auto.
Prestamistas y tasas de interés
Por último, los préstamos sobre el título suelen tener tasas de interés muy altas y otros cargos. Esta es otra medida que toman los prestamistas para que estos préstamos de alto riesgo sean mejores inversiones, pero puede causar problemas al prestatario. Las tasas anunciadas en los préstamos de autos suelen ser tasas mensuales, lo que significa que el prestatario debe pagar todo el interés ese mismo mes, a diferencia de las tasas anuales anunciadas en la mayoría de otros préstamos, que dividen el interés a lo largo de un año.
Por ejemplo, si un préstamo sobre el título de $1,000 tiene una tasa de interés del 20%, si se anualiza, eso significaría $200 de interés divididos en un año, o aproximadamente $17 por mes. Sin embargo, si es una tasa mensual, los $200 completos de interés se deben pagar al final del primer mes. Por lo tanto, para pagar todo, tendrías que dar al prestamista al menos $1,200. Esto equivale a una tasa anualizada del 240%.
Muchos préstamos sobre el título tienen tasas anualizadas que oscilan entre el 200% y el 300%, y muchas personas que toman préstamos sobre el título terminan debiendo mucho más en intereses que la cantidad principal que realmente pidieron prestada. Muchas personas que se encuentran en estas situaciones no pueden pagar el préstamo, y los prestamistas embargan sus autos y envían el préstamo a cobros, lo que daña el crédito del prestatario.
Pérdida total del auto y préstamo sobre el título
¿Qué sucede si tienes un accidente y de repente tu auto vale menos de lo que pediste prestado, o si el auto queda completamente destrozado? Aquí es donde entra en juego esa póliza de seguro que el prestamista quería ver. Cuando te adentras en el mundo del seguro de autos o los préstamos sobre el título, realmente vale la pena conocer el valor de mercado justo de tu auto. Este es un número que tanto tu prestamista como tu compañía de seguros valoran mucho, así que tú también deberías hacerlo.
El valor de mercado justo de tu auto tiene en cuenta la antigüedad del auto, el kilometraje y si tiene algún daño. Esta es la cantidad que tu compañía de seguros se compromete a cubrir y también la cantidad en la que se basó tu prestamista para otorgar el préstamo. Para la mayoría de las compañías de seguros, un auto se considera una pérdida total si el costo de repararlo supera el 80% del valor de mercado justo.
En ese caso, en lugar de pagar por la reparación del auto, la compañía de seguros pagará el valor de mercado justo del auto tal como estaba antes de la colisión. Puedes consultar el valor de mercado justo utilizando el sitio web de Kelley Blue Book.
Aún se debe el saldo del auto
¿Qué sucede con tu préstamo sobre el título y el valor de tu auto si este queda totalmente destruido? En resumen: aún deberás el saldo y cualquier interés de tu préstamo sobre el título. Cuando la compañía de seguros ha declarado que el auto está destruido, eso significa que no hay garantía en el vehículo para tu préstamo sobre el título. Sin embargo, dependiendo del tipo de accidente que tuviste, qué tipo de cobertura de seguro tienes y otros factores de tu situación, podrías tener varias opciones para pagar ese préstamo.
Si te encuentras en un accidente, tener solo cobertura de responsabilidad o tener una cobertura completa hace una gran diferencia. Tu compañía de seguros no tiene la obligación de pagar ningún préstamo sobre tu auto, solo cubren el valor en efectivo real del auto en el momento anterior a la colisión. Si tienes una cobertura completa o de colisión, el seguro reembolsará esa cantidad primero a cualquier titular de gravamen y luego, si queda algo, a ti.
Si solo tienes una cobertura de responsabilidad y se determina que eres el culpable, no recibirás ninguna compensación. Si tienes una cobertura de responsabilidad y otro conductor es culpable, tendrás que llegar a un acuerdo con la compañía de seguros de ese conductor para obtener tu dinero. La compañía de seguros también pagará primero a tu prestamista y luego a ti. Y si el otro conductor no tiene seguro, o si tu seguro se venció, nuevamente te quedarás sin nada, por lo que es mejor tener cobertura de colisión si planeas sacar un préstamo sobre el título de tu auto.
Indemnizaciones por seguro que no alcanzan
Si la indemnización del seguro no cubre lo que debes, el prestamista puede darte otras opciones. Si tienes otro vehículo, es posible que el prestamista esté dispuesto a aplicar el saldo pendiente del préstamo sobre el título al otro vehículo. Sin embargo, esto estaría limitado a la cantidad de equidad que tienes en el segundo vehículo.
Si no tienes otro vehículo, el prestamista puede estar dispuesto a cambiar el tipo de financiamiento del préstamo de un préstamo sobre el título a un préstamo personal, lo que probablemente implicaría diferentes términos o condiciones.
Si ninguna de estas opciones funciona, es posible que termines incumpliendo con el préstamo sobre el título. En ese caso, esto afectará negativamente tu crédito y tu préstamo puede ser enviado a cobros. Entonces, te quedarás sin vehículo para ir al trabajo o la escuela y aún deberás dinero por él. Este es un escenario de peor caso, pero podría suceder incluso si eres un conductor seguro, cuidas de tu auto y estabas al día con tus pagos hasta ese momento. Lo mejor es tener siempre cobertura de seguro completa y considerar cuidadosamente los términos de los préstamos sobre el título.
Referencias:
- Title Loans Online: Title Loans on a Totaled Car
- Loan Mart: What to Do if Your Car Is Totaled and You Have a Title Loan
- Insurance: When Your Totaled Car Isn’t Paid Off
- Policy Genius: Auto Loans for Salvage Title Cars
Sobre la autora:
Danielle Smyth es escritora y especialista en marketing de contenidos del norte del estado de Nueva York. Tiene una Maestría en Publicación de la Universidad Pace. Su experiencia incluye años de trabajo en los campos de seguros, compensación laboral, discapacidad e investigación de antecedentes. Ha escrito sobre temas legales para varios clientes. Es dueña de su propia agencia de marketing de contenidos, Wordsmyth Creative Content Marketing, y disfruta escribir artículos y blogs legales para clientes en industrias relacionadas.