El retiro voluntario es una opción que cada vez toma más fuerza en Texas, ya que ofrece a los trabajadores la oportunidad de dejar su empleo de manera voluntaria y recibir una compensación económica adicional. Estas leyes de retiro voluntario en Texas se han convertido en una alternativa atractiva para aquellos empleados que buscan un cambio de vida, una jubilación anticipada o simplemente deseen explorar nuevas oportunidades laborales. En este artículo, exploraremos en detalle las leyes de retiro voluntario de Texas y cómo pueden beneficiar a los trabajadores y a las empresas. Descubre cómo esta opción puede abrir puertas y brindar seguridad económica a quienes deciden apostar por el retiro voluntario en el estado de Texas.
Si alguien debe dinero por un vehículo pero no puede pagarlo, el prestamista tiene el derecho legal de enviar un conductor de grúa para recuperarlo y venderlo en una subasta pública para cobrar la deuda pendiente. Pero ¿qué pasa si el prestatario simplemente deja el vehículo al prestamista?
Aunque técnicamente no es un canje, a menudo se lo denomina canje “voluntario”. Algunos estados pueden tener leyes que especifican el procedimiento a seguir en un canje voluntario, pero este no es el caso en Texas. Sin embargo, las leyes generales de deudor/acreedor responden a la mayoría de las preguntas de los consumidores sobre ejecuciones hipotecarias voluntarias en Texas.
¿Qué es un retiro voluntario?
A veces, un comprador pide más dinero de lo que puede manejar financieramente por el préstamo de un automóvil. El deseo de adquirir un automóvil o camión en particular puede abrumar la sensatez natural de uno y sugerir que uno no puede afrontar los pagos mensuales del préstamo. O el comprador puede perder su trabajo o incurrir repentinamente en otras deudas que hagan que ya no sea posible realizar el pago del automóvil que alguna vez fue adecuado. En ambos casos, el comprador/prestatario ya no puede realizar los pagos del préstamo del automóvil.
En estas circunstancias, el comprador puede dejar el coche al prestamista. El rendición voluntaria significa que el vehículo permanece en posesión del prestamista, pero esto no cambia la responsabilidad del comprador según el contrato de préstamo. El prestamista tiene derecho a vender el vehículo en una subasta, y si recibe suficiente dinero para pagar la deuda con el vehículo, más los costos de venta, el prestatario queda libre de responsabilidad. Si el vehículo se vende por menos de esta cantidad, el prestamista puede exigir al prestatario que pague el saldo restante del préstamo.
Leyes de Texas relativas a la recuperación de automóviles
El Código Comercial Uniforme es una ley modelo que ha sido adoptada en la mayoría de los estados, incluido Texas. El artículo 9 de la UCC establece los procedimientos para la recuperación de un vehículo si un prestatario incumple el pago del préstamo del vehículo. Esto fue promulgado en Texas. Código de Negocios y Comercio Sección 9.609. Dispone que un acreedor tiene derecho a embargar un vehículo moroso sin orden judicial si puede hacerlo sin alterar el orden público.
El Ley de Redención de Texas especifica el tipo de aviso que el prestamista debe proporcionar al prestatario después de la recuperación y antes de la venta. También describe el proceso de venta y lo que sucede si el vehículo se vende por menos del saldo pendiente del préstamo, más los cargos asociados con la recuperación, el almacenamiento y la venta.
La mayoría de las leyes de recuperación de Texas rigen el derecho del prestamista a utilizar la autoayuda para recuperar el vehículo del prestatario. Evidentemente, estas no se aplican a la recuperación voluntaria, pero se aplican las leyes que rigen la venta del vehículo recuperado en subasta y el derecho a una evaluación de defectos.
Proceso de canje voluntario en Texas
El proceso de recuperación voluntaria en Texas comienza con la entrega del vehículo al prestamista. Generalmente, antes de la recuperación, el prestatario debe notificar al prestamista que ya no puede realizar sus pagos y que desea devolver el automóvil. Las partes acuerdan dónde y cuándo se debe entregar el vehículo y el prestatario entrega el vehículo y las llaves. El prestamista hace que el prestatario firme documentos que indiquen su intención.
En este punto, el prestamista organiza la venta del vehículo en una subasta. Según las reglas de Texas, la subasta debe realizarse en el momento y lugar que se considere apropiado. Si el vehículo se vende por un precio significativamente menor que el valor de mercado, esto puede considerarse una venta irrazonable.
Si la venta es apropiada, el prestamista informará al prestatario del saldo restante bajo el contrato de préstamo. Esto incluye un déficit si el monto de la venta fue menor que el préstamo pendiente, más el costo de la venta. En este caso, el prestatario le debería esta cantidad al prestamista.
Reclamación de deficiencia por parte del prestamista
Si el propietario de un automóvil deja el vehículo al prestamista y el automóvil se vende, el prestamista puede presentar una demanda. recoger cualquier déficit Todavía queda después de la venta. Los prestamistas que demandan a los prestatarios por fondos faltantes después de una recuperación voluntaria también pueden cobrar otros cargos relacionados con la recuperación del vehículo, incluidos los honorarios legales si se especifican en el contrato de préstamo. La mayoría de los acuerdos de préstamos colaterales dan derecho al prestamista a recuperar los honorarios de los abogados si es necesario presentar una demanda para cobrar los montos adeudados en virtud del acuerdo.
Por ejemplo, si se entrega un automóvil al prestamista con un saldo pendiente de préstamo de $25 000 y se vende por $16 000, el prestatario todavía le debe al prestamista $9 000, independientemente de que el automóvil ahora sea propiedad de alguien y pertenezca a otros. Si el prestamista se ve obligado a demandar al comprador para obtener una sentencia por defectos e incurre en $10,000 en honorarios legales, es posible que pueda obtener una sentencia contra el prestatario por $19,000.
Tenga en cuenta que los consumidores que aceptan recuperar voluntariamente su automóvil le ahorran al prestamista el costo de la recuperación. Estos costos de reembolso no corren a cargo del prestatario.
Embargo voluntario de automóvil e historial crediticio
Si bien un prestatario que no puede realizar los pagos de su automóvil puede sentir que tomó la decisión responsable de entregar el vehículo al prestamista, la recuperación voluntaria deja una marca negativa en el informe crediticio del prestatario. Todas las ejecuciones hipotecarias, ya sean voluntarias o involuntarias, impactan negativamente el informe crediticio del prestatario.
Por lo general, los mayores impactos crediticios negativos causados por una entrega voluntaria son los pagos atrasados o atrasados, las recuperaciones y los cobros. Por lo general, un prestatario tiene que realizar varios pagos atrasados o atrasados antes de devolver el vehículo, y cada pago puede reducir el puntaje crediticio en muchos puntos. La recuperación también se informará a las agencias de crédito y probablemente aparecerá en su informe. Finalmente, si el prestamista demanda al prestatario por una deficiencia o envía la deuda a una agencia de cobranza, esto también puede afectar la calificación crediticia del prestatario. Estos elementos permanecen en un informe crediticio durante siete años.
Alternativas a la devolución voluntaria de vehículos
Dado el impacto crediticio que enfrenta un prestatario al entregar un vehículo a un prestamista, tiene sentido que un prestatario en dificultades considere otras opciones. Una opción es trabajar con el prestamista para encontrar otra solución al problema. Los prestamistas pueden ser flexibles porque no quieren recuperar un vehículo y venderlo. Es posible que estén dispuestos a elaborar un plan diferente, negociar una mejor tasa de interés o pagos mensuales más bajos.
Un prestamista también puede estar dispuesto a permitir que el prestatario venda el automóvil de forma privada por más dinero. Es poco probable que vender en una subasta alcance tanto como en una venta privada. La reventa a un precio más alto significa que la compensación sería más asequible. Alternativamente, un prestatario puede reducir los pagos mensuales de su deuda combinando varios préstamos o deudas en uno. Esta es una forma de obtener una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo.
Incluso si el prestamista finalmente vende el vehículo después de la recuperación, es posible que no obtenga el mejor precio. Al trabajar con el prestamista, el prestatario puede vender el automóvil de forma privada y recibir un porcentaje mayor del préstamo pendiente, lo que facilita el pago del saldo.
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Leyes de retiro voluntario de Texas: Preguntas frecuentes
Si alguien debe dinero en un vehículo pero no puede pagarlo, el prestamista tiene el derecho legal de enviar a un conductor de grúa para embargarlo y venderlo en una subasta pública para recuperar la deuda pendiente. Pero ¿qué sucede si el prestatario simplemente entrega el vehículo al prestamista?
Aunque esto no se considera técnicamente como un embargo, a menudo se denomina como un «retiro voluntario». Algunos estados pueden tener leyes que especifican el procedimiento a seguir en un retiro voluntario, pero Texas no lo tiene. Sin embargo, las leyes generales de deudor/acreedor responden a la mayoría de las preguntas de los consumidores sobre los retiros voluntarios en Texas.
¿Qué es un retiro voluntario?
A veces, un comprador se endeuda más de lo que puede permitirse financieramente cuando se trata de un préstamo de automóvil. El deseo de tener un automóvil o una camioneta en particular puede superar la prudencia natural que sugiere que no puede pagar las cuotas mensuales del préstamo. O el comprador puede perder su trabajo o incurrir repentinamente en otras deudas que hacen que los pagos razonables de automóvil ya no sean posibles. En ambos casos, el comprador/prestador ya no puede hacer los pagos de su préstamo de automóvil.
En estas circunstancias, el comprador puede entregar el vehículo al prestamista. Esta entrega voluntaria significa que el vehículo queda en posesión del prestamista, pero eso no altera la responsabilidad del comprador según el contrato del préstamo. El prestamista tiene el derecho de vender el vehículo en una subasta, y si recibe suficiente dinero por el vehículo para pagar la deuda, más los costos de la venta, el prestatario se libera de la responsabilidad. Si el vehículo se vende por menos que esa cantidad, el prestamista puede exigir al prestatario el pago del saldo restante del préstamo.
Leyes de Texas sobre el embargo de autos
El Código Uniforme de Comercio es un estatuto modelo adoptado en la mayoría de los estados, incluido Texas. El Artículo 9 del Código Uniforme de Comercio especifica los procedimientos para el embargo de vehículos en casos en que un prestatario incumple su préstamo de automóvil. Esto se ha promulgado en Texas como el Código de Comercio y Negocios, Sección 9.609. Establece que un acreedor tiene el derecho de embargar un vehículo que se haya incumplido sin necesidad de una orden judicial, siempre que pueda hacerlo sin cometer una violación de la paz.
La ley de embargo en Texas especifica el tipo de aviso que el prestamista debe dar al prestatario después del embargo y antes de la venta. También describe el procedimiento de venta y lo que sucede en caso de que el vehículo se venda por menos que el saldo pendiente del préstamo, más los cargos asociados con el embargo, almacenamiento y venta.
La mayoría de las leyes de embargo en Texas se refieren al derecho del prestamista de utilizar medidas de autodefensa para recuperar el vehículo del prestatario. Obviamente, esto no es aplicable a los retiros voluntarios, pero las leyes sobre la venta del vehículo embargado en subasta y el derecho a una sentencia de deficiencia sí se aplican.
Proceso de retiro voluntario en Texas
El procedimiento para el retiro voluntario en Texas comienza con la entrega del vehículo al prestamista. Por lo general, el prestatario debe notificar al prestamista que ya no puede hacer los pagos y desea devolver el automóvil antes de que se realice un embargo. Las partes acuerdan dónde y cuándo se entregará el vehículo y el prestatario entrega el vehículo y las llaves. El prestamista hace que el prestatario firme documentos que declaran su intención.
En este punto, el prestamista organiza la venta del vehículo en una subasta. Las reglas de Texas exigen que la subasta se realice en un momento y lugar que se consideren razonables. Si el vehículo se vende por un valor muy por debajo del valor de mercado, se puede considerar una venta irrazonable.
Si la venta es razonable, el prestamista le notificará al prestatario cualquier monto pendiente según el acuerdo del préstamo. Esto incluye un saldo de deficiencia si el monto de la venta fue menor que el saldo pendiente del préstamo, más los costos de la venta. En ese caso, el prestatario deberá al prestamista esta cantidad.
Demanda de deficiencia por parte del prestamista
Si un propietario de automóvil entrega voluntariamente el vehículo al prestamista y este lo vende, el prestamista puede presentar una demanda para cobrar cualquier saldo de deficiencia que quede después de la venta. Los prestamistas que demandan a los prestatarios por saldos de deficiencia después de un retiro voluntario también pueden cobrar otros cargos asociados con el embargo del vehículo, incluidos los honorarios legales si eso se especificó en el contrato de préstamo. La mayoría de los contratos de préstamo con garantía permiten al prestamista solicitar honorarios de abogados si se ven obligados a presentar una demanda para cobrar dinero adeudado según ese acuerdo.
Por ejemplo, si un automóvil se entrega al prestamista con un saldo de préstamo pendiente de $25,000 y se vende por $16,000, el prestatario aún debe al prestamista $9,000, independientemente del hecho de que el automóvil ahora pertenezca a otra persona. Si el prestamista se ve obligado a demandar al prestatario para obtener un fallo de deficiencia e incurre en $10,000 en honorarios de abogados para hacerlo, es posible que puedan obtener un fallo contra el prestatario por $19,000.
Tenga en cuenta que los consumidores que acuerdan un retiro voluntario de su automóvil ahorran al prestamista los costos de tener que embargarlo. Esos costos de embargo no serán atribuidos al prestatario.
Retiro voluntario de automóviles e historial de crédito
Aunque un prestatario que no puede hacer los pagos de su automóvil puede sentir que ha tomado la decisión responsable de entregar el vehículo al prestamista, el retiro voluntario deja marcas negativas en su informe de crédito. Todos los embargos, voluntarios o no, tienen un efecto negativo en el informe de crédito del prestatario.
Típicamente, los principales impactos negativos en el crédito causados por la entrega voluntaria involucran pagos atrasados o perdidos, embargo y cobranzas. Un prestatario generalmente tiene varios pagos perdidos o atrasados antes de entregar el vehículo, y cada uno puede disminuir los puntajes de crédito por varios puntos. El embargo también se reportará a las agencias de crédito y es probable que aparezca en su informe. Finalmente, si el prestamista demanda al prestatario por un saldo de deficiencia o envía la deuda a una agencia de cobranza, esto también puede afectar el puntaje de crédito del prestatario. Estos elementos permanecen en un informe de crédito durante siete años.
Alternativas al retiro voluntario de vehículos
Dado el impacto crediticio que sufrirá un prestatario al entregar un vehículo al prestamista, tiene sentido que considere otras opciones. Una opción es trabajar con el prestamista para encontrar otra solución al problema. Los prestamistas pueden ser flexibles, ya que no quieren embargar y vender un vehículo. Es posible que estén dispuestos a encontrar otro plan, negociar una mejor tasa de interés o reducir los pagos mensuales.
Un prestamista también puede permitir que el prestatario venda el automóvil en forma privada por más dinero. Vender en una subasta no obtendrá tanto dinero como una venta privada. Vender por más dinero significa que el saldo de deficiencia será más asequible. Alternativamente, un prestatario puede reducir sus pagos mensuales consolidando varios préstamos o deudas en uno solo. Esa es una forma de obtener una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo.
Aunque el prestamista eventualmente venderá el vehículo después del retiro voluntario, es posible que no obtenga el precio más favorable. Trabajando con el prestamista, el prestatario puede vender el automóvil en forma privada y recuperar un mayor porcentaje del préstamo pendiente, lo que facilitará el pago del saldo restante.
Referencias
- FTC.gov: Vehicle Repossession: Understanding the Rules of the Road
- Fair Debt Collection.com: Repossession or Repo of Vehicles Usually Goes Like This
- Weber Law: Repossession Law in Texas
- Texas Public Law: Secured Party’s Right to Take Possession After Default
Sobre el Autor
Teo Spengler obtuvo su JD en la Facultad de Derecho de la Universidad de California, Berkeley. Como asistente del fiscal general en Juneau, ejerció ante la Corte Suprema de Alaska y la Corte Suprema de los Estados Unidos antes de abrir su propio bufete de abogados de lesiones personales en San Francisco. Tiene una maestría y una maestría en artes en inglés/escritura y disfruta escribiendo blogs y artículos legales. Su trabajo ha aparecido en numerosas publicaciones en línea, incluyendo USA Today, Legal Zoom, eHow Business, Livestrong, SF Gate, Go Banking Rates, Arizona Central, Houston Chronicle, Navy Federal Credit Union, Pearson, Quicken.com, TurboTax.com y numerosos sitios web de abogados. Spengler divide su tiempo entre el País Vasco francés y el norte de California.